Como funcionam os relatórios de crédito nos Estados Unidos

Introdução

Se você alguma vez pediu por um cartão de crédito, um financiamento para comprar uma casa ou carro ou uma linha de crédito para outro fim qualquer, então provavelmente já teve o seu relatório de crédito analisado pelo financiador. Se o relatório diz que você não paga as suas contas em dia ou que deve muito, pode ser que não consiga o empréstimo ou tenha que pagar uma taxa de juros maior. Como isto pode ter um grande impacto na sua vida, assegure-se que os dados do seu relatório estejam corretos e entenda como isto afeta o crédito desejado.
Neste artigo veremos o que consta em um relatório de crédito, quem coloca esta informação lá e quem tem acesso a ela. Descobriremos como toda esta informação é compilada em um único documento.
Um relatório de crédito é uma acumulação de informações de como você paga as suas contas e empréstimos, quanto crédito está disponível, quais são as suas dívidas mensais e outros tipos de informação que podem ajudar um agente financeiro a decidir se você é um bom pagador ou não.

O relatório não diz se você é um bom pagador ou não. Ele somente fornece aos financiadores dados para que eles mesmos tomem a decisão sobre o financiamento. Os escritórios de crédito, também conhecidos como agências de relatórios de crédito (CRAs), coletam informações de comerciantes, financiadores, locadores, etc, e vendem este relatório para o comércio, para que se possa avaliar o seu pedido de crédito. Os financiadores tomam as decisões baseados em critérios diferentes, portanto ter toda a informação disponível ajuda para que tenham certeza que estão tomando a decisão correta.

Como tudo começou? Antigamente, quando as pessoas compravam a crédito no armazém local, o balconista anotava a quantia da compra em um pedaço de papel que era colocado em lugar chamado "cuff". Um cuff era um tubo de papel que eles usavam amarrado no pulso.
Eventualmente alguém teve a idéia de coletar todas estas informações e organizá-las para que os outros comerciantes tivessem uma referência na hora de dar crédito. O problema era que as informações coletadas eram sobre os mal pagadores. Os dados também incluíam referências sobre o caráter, informações do empregador, etc. Não existia verificação se aquela informação estava correta e o consumidor não tinha como saber de onde aquela informação vinha. Os únicos grupos que tinham acesso a estas informações eram os financiadores e os comerciantes. Isso era conhecido como sociedades de proteção mútua e mesas redondas e o seu alcance era limitado geograficamente. Este método provou ser um maneira ineficiente para os comerciantes se protegerem dos mal pagadores.
Nos anos 1830, a primeira agência de relatórios de crédito de terceiros foi estabelecida. Elas foram um dos primeiros negócios de alcance nacional dos Estados Unidos, e funcionavam da mesma maneira que as franquias de hoje. Elas eram estabelecidas como uma rede de escritórios através de todo o país.
As agências eram diferentes das "sociedades de proteção mútua" porque permitiam que qualquer um participasse, pagando uma certa quantia. Estas "filiais" pagavam uma porcentagem dos seus lucros para o escritório central da CRA em troca de informações de crédito de outras localidades. Quando a máquina de escrever e o papel carbono foram desenvolvidos nos anos 1870, proporcionaram uma maior eficiência. As informações acumuladas tinham maior disponibilidade, eram mais precisas e cobriam uma área geográfica muito maior.
As novas CRAs tinham que lidar com quatro grupos: os assinantes, os consumidores e os negócios sobre os quais elas reportavam, os correspondentes das filiais e o público em geral. Aprender a trabalhar de uma forma eficaz com estes grupos, mantendo-os satisfeitos e também competindo com as outras CRAs, ajudou a formar as agências que nós conhecemos hoje em dia.

As informações que formam o seu relatório de crédito incluem:

• informações de identificação pessoal: isto inclui o seu nome, endereço (atual e anterior), número do seguro social, número do telefone, data de nascimento, os empregadores atuais e anteriores e, talvez, o nome do seu cônjuge;
• histórico de crédito: esta seção inclui o histórico das suas contas pagas para os bancos, lojas, financeiras, agências hipotecárias e outros que tenham fornecido crédito a você. Isto inclui informações sobre cada conta bancária que você possui, quando ela foi aberta, que tipo de conta é, quanto crédito está disponível (ou o valor do empréstimo disponível), quais são os seus pagamentos mensais, etc. Se a conta foi fechada ou se o empréstimo foi pago, estas informações também são mostradas. Se existiram pagamentos que não foram efetuados ou pagamentos atrasados, eles também aparecem;
• registros públicos: as informações que podem indicar a capacidade de pagamento, como imposto devido, dívidas judiciárias e falências (em inglês). Estas informações estão prontamente disponíveis nos registros públicos;

• relato dos pedidos de relatório de crédito: esta seção inclui todos os fornecedores de crédito que tenham recebido uma cópia do seu relatório. Inclui também outros que tenham sido autorizados a ver o seu relatório. Além disto, estão inclusas as empresas que tenham recebido o seu nome e endereço para oferecer crédito. Estas empresas não tem acesso ao seu relatório, mas obtêm o seu nome se você estiver dentro dos critérios para uma oferta de crédito, seguro ou outro produto. Esta é a razão pela qual as pessoas recebem cartões de crédito "pré-aprovados";
• declarações de disputa: o relatório também pode incluir qualquer declaração que você tenha feito contestando a informação no relatório. A maioria dos escritórios de crédito permitem que tanto o consumidor quanto o financiador façam declarações para relatar o que aconteceu se existir uma disputa sobre algum ponto do relatório.

As coisas que não aparecem na maioria dos relatórios de crédito são:

• extratos bancários
• raça
• religião
• saúde (embora as contas médicas possam aparecer como dívidas)
• registro criminal
• renda
• multas de trânsito

Existem diferentes versões de relatórios de crédito disponíveis. A versão do consumidor inclui toda as informações descritas acima, como também uma listagem de todos os pedidos do relatório. A versão comercial inclui todas as informações citadas acima, mas somente os pedidos feitos por empresas com uma "autorização", o que geralmente significa as empresas com as quais você iniciou alguma negociação.
Você já deve ter ouvido sobre a pontuação de crédito também. Não confunda a sua pontuação de crédito com o seu relatório de crédito. A pontuação de crédito é baseada em fórmulas que usam as informações do seu relatório, mas não é parte do seu relatório. A Fair, Isaac and Company (em inglês) criou uma fórmula de pontuação própria que a maioria dos financiadores usa, embora existam outros métodos usados para várias finalidades. Esta pontuação reduz todas as informações do seu relatório de crédito a um único número de três dígitos. Isto fornece aos financiadores uma maneira mais fácil de tomar decisões sobre a sua capacidade de pagamento. Estes números vão de 300 até 850, sendo o número maior o que indica a maior capacidade de pagamento.