Como funciona a pontuação de crédito nos Estados Unidos

Introdução

O mercado de crédito nos Estados Unidos é extremamente dinâmico. O norte-americano comum solicita crédito por vários motivos - talvez para comprar um carro novo, casa, computador, ou obter um empréstimo estudantil. Você sabia, entretanto, que existe um número especial que pode determinar se o cidadão norte-americano pode fazer essas coisas ou, pelo menos, quanto isso vai lhe custar? A pontuação de crédito é um número de três dígitos que pode fazer exatamente isso. No Brasil, os bancos usam a pontuação de crédito, mas de maneira particularizada.
Como um único número pode ser tão significativo a ponto de determinar se você pode comprar uma casa ou um carro? Se leu Como funcionam os relatórios de crédito, você sabe que seu relatório de crédito contém o histórico de como você pagou suas faturas, quanto possui de crédito aberto e qualquer coisa que afete o valor do seu crédito. Sua pontuação de crédito resume todas essas informações em um número de três dígitos.
Nesse artigo, descobriremos como esse número anteriormente secreto é utilizado e como ele afeta o valor que você paga pelo crédito, seguro e outras necessidades.

A pontuação de crédito é um número calculado com base no seu histórico de crédito para que as financeiras possam saber se podem "emprestar ou não" para pessoas que estão solicitando crédito ou empréstimo. O número ajuda a financeira a identificar o nível de risco que pode correr se fizer o empréstimo. Enquanto o mesmo resultado final pode ser bom ao examinar o relatório de crédito real (o que as financeiras geralmente fazem), a pontuação de crédito é mais rápida e menos subjetiva. O sistema confere pontos com base nas informações do relatório de crédito, e a pontuação resultante é comparada à de outros consumidores com perfis semelhantes. Com essas informações, as financeiras podem prever a probabilidade de uma pessoa pagar um empréstimo e fazer pagamentos sem atraso. É a pontuação de crédito que possibilita obter crédito instantâneo em lugares como lojas eletrônicas e de departamentos.
Embora haja vários métodos de pontuação, a pontuação utilizada com mais freqüência pelas financeiras dos EUA é conhecida como FICO, devido a sua origem com a Fair Isaac and Company (em inglês). Fair Isaac é uma empresa independente que chegou ao método e software de pontuação utilizados por bancos e financeiras, seguradoras e outras empresas. As três maiores agências de crédito (Experian, Equifax e TransUnion) trabalharam com Fair Isaac no início da década de 80 para chegar ao método de pontuação.
As três agências de crédito nacionais possuem sua própria versão da pontuação FICO com seus respectivos nomes. A Equifax tem o sistema Beacon, a TransUnion, o sistema Empirica, e a Experian, o sistema Experian/Fair Isaac. Todos eles baseiam-se no método original de pontuação FICO de Fair Isaac e produzem resultados numéricos equivalentes para qualquer relatório de crédito determinado. Algumas financeiras também possuem seus próprios métodos de pontuação. Outros métodos de pontuação podem incluir informações como sua renda ou o tempo que você está no mesmo emprego.

Acessar sua pontuaçãoAté recentemente, você não tinha acesso a sua pontuação de crédito. Somente as financeiras e outras empresas que utilizavam a pontuação podiam obtê-la. Fair Isaac and Company achavam que a pontuação somente confundiria os consumidores, já que não havia nada que a explicasse ou mostrasse o que as financeiras estavam procurando. Em 2001, no entanto, isso mudou, devido à pressão do Congresso dos Estados Unidos, da indústria e dos grupos consumidores. Agora, você pode obter sua pontuação de crédito em diversos sites, incluindo as três grandes agências de crédito e o site de Fair Isaac. Você também pode solicitar à financeira acesso a sua pontuação quando pedir um empréstimo.

Considere sua pontuação de crédito como se fosse suas notas na escola. Um professor calcula as notas tomando as pontuações de testes, lições de casa, freqüência e de qualquer outra coisa que quiserem, pesando cada um de acordo com sua importância, para chegar a uma pontuação final com um único número (ou letra). Sua pontuação de crédito é calculada de maneira semelhante. Em vez de utilizar as pontuações de questionários e relatórios que você fez, ela utiliza as informações de seu relatório de crédito.
O número pode variar de 300 a 900. A fórmula para saber exatamente como a pontuação é calculada é de propriedade de Fair Isaac. No entanto, aqui vai uma análise aproximada de como ela é determinada:

• 35% da pontuação baseia-se no seu histórico de pagamentos. Isso faz sentido, uma vez que um dos principais motivos que levam uma financeira a querer ver a pontuação é descobrir se você paga suas contas (e no vencimento). A pontuação é influenciada pela quantidade de contas que você pagou com atraso, pela quantidade que foi enviada para cobrança, por qualquer falência (em inglês) etc. Também é levado em conta quando essas coisas aconteceram. Quanto mais recente, pior será para sua pontuação total.
• 30% da pontuação baseia-se em dívidas pendentes. Quanto você deve de empréstimos de casa ou carro? Quantos cartões de crédito você possui que estão no limite de crédito? Quanto mais cartões você tiver no limite, menor será sua pontuação. O parâmetro é manter os saldos de seus cartões em 25% ou menos de seus limites.
• 15% da pontuação baseia-se no período de tempo que você teve crédito. Quanto mais tempo você teve crédito estabelecido, melhor será para sua pontuação de crédito total. Por quê? Quanto mais informações sobre seu histórico de pagamentos anteriores, mais precisa será a previsão de suas ações futuras.
• 10% da pontuação baseia-se na quantidade de consultas em seu relatório. Se você solicitou vários cartões de crédito ou empréstimos, haverá muitas consultas em seu relatório de crédito. Isso é ruim para sua pontuação, pois essas consultas indicam que você pode estar com algum problema financeiro ou contraindo muitas dívidas (mesmo se não utilizou os cartões ou pegou os empréstimos). Quanto mais recentes forem as consultas, pior será para sua pontuação de crédito. As pontuações FICO somente contam as consultas do ano anterior.
• 10% da pontuação baseia-se nos tipos de crédito que você geralmente possui. A quantidade de empréstimos e crédito disponível dos cartões de crédito que você tem fazem diferença. Não existe um número mágico ou uma combinação de tipos de contas que você não deveria ter. Essas coisas realmente são levadas em consideração se não houver muitas outras informações no seu relatório de crédito para estabelecer a pontuação.

Essas informações são comparadas ao desempenho do crédito de outros consumidores com históricos e perfis semelhantes.